אביעד ברטובלאחרונה מפורסמים בתקשורת נתונים ומידע בנוגע לBDI, דירוג אשראי, שמטרתם, ככל הנראה, היא להפחיד ולהזהיר את הציבור הרחב מלמחוק נתוני אשראי שלילים והיסטוריית אשראי שלילית. אך לצערי הרבה מן המידע שמפורסם היה שגוי. הכותב רמי קוסטוקובסקי הוא מנכ”ל חברת “קרדיט קלין”, המעניקה ייעוץ לשיפור דירוג האשראי
חשוב להעמיד את הדברים על דיוקם: יש אפשרות למחוק היסטורייה של דירוג אשראי שלילית מבלי למחוק את כל ההיסטוריה כולה. ומי שמפרסם אחרת מדווח באופן חד משמעי על פייק ניוז.
אותו מידע שקרי מגיע מכל מיני גורמים בעלי אינטרסים שלא רוצים שתמחקו את היסטוריית האשראי שלכם והם מציגים לכם תמונת מצב של “הכל או כלום”, כלומר שאם תמחקו את דירוג האשראי השלילי, כל הדו”ח שלכם ימחק ואתם עלולים להיות בבעיה. אך מדובר בהטעיה גדולה מאחר ותיקון של כמה שורות קטנות שגלומות בתוכן טעות בדו”ח דירוג האשראי שלכם יכולות לעשות שינוי של ממש ולשפר לכם את התנאים מול הבנק.
BDI, או בעברית חיווי אשראי, הינו ציון אותו כל אדם מקבל מבנק ישראל המחווה על התנהלותו הפיננסית. במידה ואותו אדם עמד בכל תשלומיו, שילם את כל ההלוואות שלו בזמן ולא חזרו לו צ’קים – ציון הBDI שלו יהיה חיובי. במידה וחזרו לאותו אדם צ’קים, או אם הוא פיגר בתשלום הלוואה, חרג ממסגרת האשראי שלו או היה בפשיטת רגל, ציון הBDI שלו יהיה שלילי.
במידה ואתם בעלי דירוג BDI שלילי או נמוך האופציה האידיאלית עבורכם היא מחיקה של נתוני אשראי שליליים בלבד. אין זה אומר שהנתונים החיוביים נמחקים (אם כי גם זאת אופציה), אך רוב החברות המתמחות בתחום יודעות כיצד להתמקד בנתונים השליליים בלבד. זאת בניגוד לבנק ישראל שלא יודע וגם לא מוחק נתונים שליליים שכבר פג תוקפם אך עדיין מופיעים בדו”ח.
תהליך המחיקה הינו משפטי ופיננסי מורכב הדורש עמידה מוחלטת וציות לחוק נתוני אשראי 2019. במידה ולא עמדתם בדרישה החוקתית הנכונה בעת הגשת הערעור על חיווי האשראי שלכם תוכלו לפגוע בו ולגרום לBDI שלכם להיות שלילי עוד יותר. כמו כן, תמיד קיימת האופציה של לא לתקן או לשפר את חיווי האשראי שלכם ולחכות 7 שנים עד שהנתונים בבנק ישראל נמחקים אוטומטית, אך משמעות הדבר היא סירוב של הבנק להעניק הלוואות, משכנתאות, מימון לרכב ואפילו כרטיסי אשראי. מומלץ גם במהלך שבע השנים בהם אתם מחכים למחיקה האוטומטית של בנק ישראל לא לנסות לבקש הלוואה, משכנתא, כרטיס אשראי או הגדלת מסגרת וזאת מחשש לפגיעה בBDI שלכם ובדירוג האשראי שלכם.
אז למה כן כדאי לכם למחוק את הBDI השלילי?
במידה ואתם בעלי BDI נמוך או בינוני הבנק יסרב לרוב הבקשות שלכם וזאת מחשש שלא תעמדו בתנאי העסקה. במידה ובמקרה כן יאשר לכם הבנק הלוואה או משכנתא, הריבית אותה תשלמו על העסקה תהיה גבוהה משמעותית מן הריבית אותה הייתם משלמים במידה וחיווי האשראי שלכם היה חיובי ודירוג האשראי שלכם היה גבוה.
כך שסכום הכסף אותו השקעתם על מחיקת BDI שלילי הינו קטן ומזערי משמעותית לעומת הסכום שנחסך לכם בעמלות, ריביות, ותנאים טובים יותר בבנק, וזאת מבלי לציין את עוגמת הנפש שנחסכה לכם. על כן, מחיקה של BDI שלילי הינה מומלצת לכל בעל BDI שלילי.
אסיים ואדגיש כי מחיקה של BDI שלילי הינה תהליך חשוב מאוד. אך יחד עם זאת, על כל אחד מאיתנו האחריות להתנהל נכון כלכלית ולשלם חובות בזמן, אחרת גם אם נתקן את דירוג האשראי הוא יוכל לחזור להיות שלילי מאוד מהר. על כן בנוסף למחיקת הBDI השלילי, יש לעשות גם שינוי בצורת ההתנהלות הכלכלית.